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银行赚到不好意思的时代仍没结束  

2013-07-21 15:04:02|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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  借鉴贷款利率放开的路径,存款利率上限可以逐步从1.1倍扩大至1.15-1.2倍。

  新一届政府经济改革再出重拳央行取消金融机构贷款利率0.7倍的下限,由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。这无疑是我国利率市场化改革的重要一步。

  这些年来,银行在过高的存贷差下,过着相当舒坦的日子,以至于银行家对赚得利润都不好意思;而另一方面,中小企业和民营企业的融资难又长期得不到解决。能不能理顺资金价格,使存贷款利率由市场的资金供求来决定,是市场经济改革的重要内容。不少专家学者都呼吁加快利率市场化,扭转资金要素价格被扭转的格局。不久前中改院在《改革跑赢危机的行动路线(30条)》中也明确建议,近期内在稳定存款利率的同时尽快放开贷款利率下限。因此,央行推进的这项改革,有着强大的社会共识。

  应当说,这次利率改革,客观上有助于提高商业银行之间的竞争,在一定程度上改变当前银行过于依赖存贷差的同质化竞争格局。资金定价能力与风险管理能力对银行来说将变得越来越重要。这也有助于企业以更低的成本获得资金。客观上,这次改革有助于加快推进我国的市场化进程,也有助于推进经济增长方式的转变。

  但是,我们也要看到,这次改革距离真正的利率市场化还有一段路要走。对银行来说,这次改革的冲击并不大。从实际情况看,由于过去渐进式的放松贷款利率管制程度,当前商业银行贷款利率下浮幅度基本在10%以内,取消30%的利率浮动限制,在短期内并没有太大影响。

  要进一步完善市场经济,利率市场化绕不开,在迈出贷款利率限制这重要的一步后,接下来的关键一步,就是创造条件,逐步放开存款利率的限制。继今年6月,央行下首次允许各家银行将存款利率执行1.1倍的上限标准之后,这次改革没有再次放松存款利率的限制范围,不能不说是个遗憾。当然,推进存款利率市场化需要很多配置措施,比如存款保险(放心保)制度的建立等。但借鉴贷款利率放开的路径,存款利率上限可以逐步从1.1倍扩大至1.15-1.2倍;此外,也可考虑通过推开大额可转让定期存单,逐步放开存款利率。

  除此之外,利率市场化的推进还将倒逼其他改革。比如,能否真正放开民间金融,使民营企业融资渠道多元化,降低中小企业融资门槛;能否对现有的金融监管体制改革进行顶层设计,以适应利率完全市场化后的金融监管。这恐怕是未来2-3年政府经济改革迫切需要解决的问题。

 

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